（浙江某公司发布的销售广告）
据圈内人士透露，上周四浙江一家做“信用卡代还”的系统服务商被江苏淮安警方给端了，导致市面上60%信用卡代还APP不能使用。
之前浙江这家公司的业务员在我们的群友通讯录里疯狂的发广告，所以这家公司在支付这个圈子内知道的人也比较多，为此我们还清理了很久......怎么说呢。总体上一点也不意外，甚至有点小惊讶，怎么才被抓？
这几年各种各样的“信用卡代还”品牌特别多，但很多用户都不知道，这些所谓的APP公司99%都不具备技术开发和运营维护的能力，整个公司可能就几个人负责网络宣传营销，拓展用户群体即可；真正核心的是背后的系统服务商，他们才是受益最大的那一方。
这其实是一种比较常见的商业模式，服务商只需要开发好软件系统，然后提供给销售公司，由销售公司站前台发展用户，按照他们以前的理解，他们甚至可以不承担法律责任，为什么？他们会说我们只是提供技术服务，实际的业务是由销售公司做的；这个说法逻辑似乎没问题，所以导致这两年他们做市场有恃无恐。
其实这些品牌的后台系统都是同一家系统服务商提供的，所有的通道也是系统服务商维护运营的，当然所有的用户数据和交易数据什么的也都会在系统服务商的服务器里面；贴牌能收一笔费用，后期运营每年一笔费用，交易量的差价部分又是一大利润，可以说赚的盆满钵满。
所以实际上谁是最大的祸害，谁是最大的受益者，执法部门端了服务器，就能搞的明明白白。
我们在很早之前就说过，很多老支付人也都知道，江苏警方对于支付业务的逻辑的了解程度可能超过很多专业人士，而且这次也不是淮安方面第一次出击，早在4个月前也就是去年的10月份，淮安警方就抓了一个“信用卡代还”APP公司，这个app拥有3.6万用户，然后挖出背后福州一家系统服务商，这家公司卖了40多个一样的APP，涉案总额27亿元。
按照拔出萝卜带出泥的逻辑，或为争取立功表现带出来浙江这家全国最大的信用卡代还系统服务商是很正常的事情，当然浙江还有一家同样不小，直到现在小广告还在发，创业不可谓不努力。
根据我们各方面消息显示，今年会对此类业务模式进行重点打击，属于一查一个准，一查端一窝。
提供“信用卡代还”服务构成“非法经营罪”
关于信用卡代还，我们聊过很多次了，实际上随着这两年监管的整治，曾经风起云涌的代还业务，早已变得小打小闹了。
2019年11月，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（下称《通知》）要求收单机构立即关停信用卡违规代还业务。
《通知》明确指出信用卡违规代还的特点：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
监管称，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应立即开展全面自查和整改工作。
虽然银联要求成员机构不得为这些代还产品提供代还通道，但目前仍有一些支付公司睁一只眼闭一只眼违规为其提供支付服务。
部分代还平台使用“资金池模式”进行代还，即用户消费后，用户的资金先是进入到代还平台的资金池中，再从资金池代付到用户的卡中，形成“用户卡号—第三方支付机构—资金池—第三方支付机构—用户卡号”的资金链条。一旦平台的资金池出了什么问题，或者本身就不正规不合法的平台准备携款跑路，那么您的资金大概率将血本无归。
这两年以来，公安已在全国各地侦办多起涉及“代还APP”的案件，查封了多个不法平台。
据最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中认定代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。
